ऋण पात्रता क्याल्कुलेटर: तपाईं कति ऋण लिन सक्नुहुन्छ? (2026)

FOIR भनेको Fixed Obligation to Income Ratio हो। यो नेपाली बैंकहरूले ऋण रकम निर्धारण गर्न प्रयोग गर्ने सबैभन्दा महत्त्वपूर्ण मापदण्ड हो।

FOIR सूत्र:
FOIR = (कुल मासिक स्थिर दायित्व / शुद्ध मासिक आम्दानी) × १००

अधिकतम नयाँ EMI = (शुद्ध मासिक आम्दानी × बैंकको FOIR सीमा) – वर्तमान दायित्व

नेपालका प्रमुख बैंकहरूको FOIR सीमा (२०२६)

काम गरिएको उदाहरण

सुमनको शुद्ध तलब रू. ८०,०००/महिना छ। सवारी कर्जा EMI रू. ८,०००। नबिल बैंकमा घर कर्जा (FOIR ५५%) को लागि आवेदन दिँदैछन्।

• वर्तमान दायित्व: रू. ८,०००
• अधिकतम FOIR: ५५% × रू. ८०,००० = रू. ४४,०००
• अधिकतम नयाँ EMI: रू. ४४,००० – रू. ८,००० = रू. ३६,०००
• पात्र ऋण (११.५%, २० वर्ष): लगभग रू. ३०.५ लाख

घर कर्जा पात्रता तालिका — नबिल बैंक (११.५% p.a., २० वर्ष)

व्यक्तिगत कर्जा पात्रता — एभरेस्ट बैंक (१५% p.a., ५ वर्ष)

नेपालमा Credit Information Bureau (CIB) ले कर्जा इतिहास राख्छ। CIB रिपोर्टमा तपाईंको समयमा तिर्ने इतिहास, बक्यौता, र डिफल्ट इतिहास देखिन्छ।

वर्तमान EMI को घर कर्जा पात्रतामा प्रभाव

शुद्ध तलब रू. ८०,०००, नबिल FOIR ५५% (अधिकतम दायित्व = रू. ४४,०००)

रोजगार प्रकार अनुसार बैंकको प्राथमिकता

उमेर र ऋण अवधि

• उमेर ३०: ३०-वर्षे कर्जा सम्भव → कम EMI → उच्च पात्रता
• उमेर ४०: २०-वर्षे कर्जा → बढी EMI → कम पात्रता
• उमेर ५०: १०-वर्षे कर्जा → धेरै बढी EMI → उल्लेखनीय कम पात्रता

रणनीति १: CIB इतिहास सुधार्नुहोस्

• सबै EMI र ऋण समयमा तिर्नुहोस्
• CIB रिपोर्टमा गल्ती भए सुधार गर्नुहोस्
• क्रेडिट कार्ड बक्यौता कम राख्नुहोस्

रणनीति २: सानासाना ऋण र बक्यौता तिर्नुहोस्

रू. १०,०००/महिनाको सवारी कर्जा बन्द गर्दा घर कर्जा पात्रता रू. ८.५ लाख बढ्छ।

रणनीति ३: सह-ऋणी थप्नुहोस्

काम गर्ने जीवनसाथीलाई सह-ऋणी बनाउनुहोस् — दुवैको आम्दानी FOIR गणनामा जोडिन्छ।

रणनीति ४: सबै आय स्रोतहरू देखाउनुहोस्

घर भाडा आम्दानी, फ्रिल्यान्स आम्दानी (ITR मा भए), कृषि आम्दानी — सबै ITR मा घोषणा गर्नुहोस्।

रणनीति ५: लामो अवधि छान्नुहोस्

१५ वर्षबाट २० वर्षमा जाँदा EMI कम हुन्छ र उही आम्दानीले बढी ऋण धान्न सक्छ।

रणनीति ६: सही समयमा आवेदन दिनुहोस्

तलब वृद्धिको ६ महिनापछि, प्रमुख ऋण बन्द भएपछि, वा ITR दाखिला भएपछि आवेदन दिनु उत्तम।