FD Calculator — Fixed Deposit Maturity और Interest Guide 2026 | ToolsArena

Fixed Deposit (FD) India का सबसे trusted investment instrument बना हुआ है — Indian banks में 45 करोड़ से ज़्यादा FD accounts हैं, deposits ₹200 लाख करोड़ से अधिक। फिर भी अधिकांश investors बस bank में चले जाते हैं और जो rate मिले accept कर लेते हैं, यह जाने बिना कि banks के बीच फर्क 1.5% per year तक हो सकता है — यानी 5 साल में ₹10 लाख FD पर ₹75,000 extra interest। FD calculator आपको rates और tenures में maturity amounts instantly compare करने देता है।

यह guide FD interest calculation formula (quarterly compounding के साथ), 2026 bank rates का real comparison, FD interest पर TDS rules (₹40,000 annual threshold), senior citizen rate benefits, और Section 80C के तहत tax-saver FD cover करती है।

Free Tool

अपना FD Maturity Amount Instantly Calculate करें

Deposit amount, interest rate, और tenure enter करें — quarterly compounding के साथ exact maturity value देखें — signup required नहीं।

FD Calculator Free Use करें

FD Interest Calculation: Simple Interest vs Compound Quarterly

India के अधिकांश bank FDs quarterly compounding use करते हैं, annual नहीं। इसका मतलब है कि interest हर 3 महीने calculate होकर principal में add होती है, जिससे आप उसी साल interest पर interest earn करते हैं। Formula:

Compound Interest Formula (Quarterly Compounding)

Maturity Amount = P × (1 + R/4)^(4×T)

जहाँ P = Principal, R = Annual interest rate (decimal), T = Tenure in years।

Example: ₹5 लाख FD 7% पर 2 साल के लिए

P = ₹5,00,000 | R = 0.07 | T = 2
Maturity = 5,00,000 × (1 + 0.07/4)^(4×2)
= 5,00,000 × (1.0175)^8
= 5,00,000 × 1.1489
Maturity Amount = ₹5,74,460
Total Interest Earned = ₹74,460

Simple Interest vs Compound Quarterly (₹5 लाख, 7%, 2 साल)

Method	Maturity	Interest Earned
Simple Interest	₹5,70,000	₹70,000
Quarterly Compounding	₹5,74,460	₹74,460
Monthly Compounding (कुछ small banks)	₹5,74,980	₹74,980

2 साल में फर्क छोटा लगता है, लेकिन 5 साल में ₹50 लाख FD पर 7% पर quarterly compounding simple interest से ₹2,07,000 ज़्यादा देती है। हमेशा bank से पूछें कि interest quarterly या monthly compound होती है।

India में Best FD Interest Rates 2026: Bank-by-Bank Comparison

Early 2026 तक, major Indian banks और Post Office (National Savings Certificate / Term Deposits) के 1–5 साल के tenures के लिए indicative FD rates:

Bank / Institution	1 Year	2 Years	3 Years	5 Years	Senior Citizen (Extra)
SBI	6.80%	7.00%	6.75%	6.50%	+0.50%
HDFC Bank	6.60%	7.25%	7.00%	7.00%	+0.50%
ICICI Bank	6.70%	7.20%	7.10%	7.00%	+0.50%
Axis Bank	6.70%	7.26%	7.10%	7.00%	+0.75%
Post Office (SCSS)	6.90%	7.00%	7.10%	7.50%	N/A (already higher)
Small Finance Banks	7.50–8.50%	7.75–9.00%	8.00–9.00%	7.50–8.75%	+0.25–0.50%

Key insight: Small Finance Banks (Utkarsh, Unity, Suryoday, Jana) significantly higher rates offer करते हैं लेकिन कम known हैं। ये DICGC-insured हैं ₹5 लाख per depositor तक, बिल्कुल किसी scheduled bank जैसे। ₹5 लाख से कम deposits के लिए risk nationalised bank जैसा ही है।

Post Office 5-year Term Deposit 7.50% पर 2026 में किसी government-backed entity से highest guaranteed rate है, जो SBI के 5-year 6.50% से पूरे 1% ज़्यादा है।

FD Interest पर TDS: ₹40,000 Threshold Rule Explained

यह कई depositors के लिए FDs का सबसे confusing aspect है। Banks FD interest पर TDS (Tax Deducted at Source) deduct करते हैं, लेकिन केवल certain conditions के तहत:

TDS Threshold (FY 2025-26)

Regular depositors: TDS तब deduct होती है जब single bank से total FD interest financial year में ₹40,000 से ज़्यादा हो।
Senior citizens (60+ साल): Higher threshold ₹50,000 per financial year।
TDS rate: Earned interest का 10% (अगर PAN linked हो)। PAN provide न हो तो TDS 20% हो जाती है।

Example: SBI में ₹10 लाख FD 7% पर

Annual interest = ₹70,000
TDS deducted (10%) = ₹7,000
आपको credited interest = ₹63,000 (non-cumulative FD के लिए)
Cumulative FD के लिए: पूरे ₹70,000 principal में add होते हैं लेकिन ₹7,000 IT department को आपकी ओर से भेजे जाते हैं।

Important: TDS ≠ Final Tax Liability

TDS आपकी tax liability का prepayment है, final tax नहीं। अगर आप 20% या 30% slab में हैं, तो ज़्यादा देना होगा; अगर basic exemption limit से नीचे हैं (new regime में ₹3 लाख), तो TDS refund मिलेगी। FD interest हमेशा ITR में "Income from Other Sources" के तहत report करें — भले ही TDS deduct हो चुकी हो।

TDS कैसे Avoid करें (Taxable Income से नीचे हों तो)

Financial year की शुरुआत में bank को Form 15G (60 साल से कम individuals के लिए) या Form 15H (senior citizens के लिए) submit करें, यह declare करते हुए कि total income taxable limit से नीचे है। Bank फिर TDS deduct नहीं करता।

Section 80C के तहत Tax-Saver FD: 5-Year Lock-In Explained

Tax-Saver FD एक special fixed deposit product है जिसमें 5-year mandatory lock-in होती है और यह Section 80C के तहत deduction के लिए qualify करती है:

Key Features

Minimum investment: ₹100 (अधिकांश banks में)
Maximum deduction: ₹1,50,000 प्रति वर्ष (overall 80C limit के भीतर)
Lock-in: Strictly 5 साल — premature withdrawal नहीं, इस पर loan नहीं
Interest rate: Regular 5-year FD rates जैसा (2026 में 6.50–7.50%)
Interest taxation: Earned interest हर साल पूरी तरह taxable (TDS deducted)

Tax-Saver FD vs Other 80C Options

Instrument	Rate	Lock-in	Interest Taxable?
Tax-Saver FD (SBI)	6.50%	5 साल	हाँ (TDS applies)
PPF	7.10%	15 साल	नहीं (EEE status)
NSC	7.70%	5 साल	हाँ (लेकिन accrued interest 80C deductible है)
ELSS Mutual Funds	Market-linked (~12–15% historically)	3 साल	₹1.25L से ऊपर LTCG taxable
Life Insurance Premium	~4–6% equivalent	5–20 साल	Threshold से ऊपर maturity taxable

Risk-averse investors के लिए जो guaranteed returns चाहते हैं, tax-saver FD एक solid choice है। हालांकि, EEE (Exempt-Exempt-Exempt) tax status के साथ PPF 7.10% पर same lock-in philosophy के लिए generally superior है, खासकर 20–30% tax slab में।

Cumulative vs Non-Cumulative FD: कौन सा Choose करें?

FD open करते समय आपसे पूछा जाएगा कि cumulative या non-cumulative deposit चाहिए। यह choice affect करती है कि आपको interest कब और कैसे मिलती है:

Cumulative FD (Reinvest)

Interest quarterly compound होकर principal में add होती है।
Term के अंत में पूरा maturity amount (principal + compound interest) मिलता है।
Best for: जिन्हें regular income की ज़रूरत नहीं — compounding की power maximize करता है।
Example: ₹5 लाख 7% पर 3 साल → Maturity = ₹6,14,130

Non-Cumulative FD (Payout)

Interest periodically pay होती है — monthly, quarterly, half-yearly, या annually।
Principal maturity पर वापस। Regular interest payouts income के रूप में useful।
Best for: Retirees या जिन्हें regular cash flow चाहिए (जैसे senior citizens pension supplement करने के लिए)।
Example: ₹5 लाख 7% पर 3 साल → Monthly payout ~₹2,917

कौन सा Better है?

Cumulative FDs ज़्यादा total wealth generate करती हैं क्योंकि interest compound होती है। Non-cumulative FDs liquidity के लिए compounding sacrifice करती हैं। Wealth building के लिए cumulative choose करें। Retirement income के लिए reliable bank या Post Office scheme से non-cumulative (monthly या quarterly payout) choose करें।

Senior citizens को Post Office Senior Citizen Savings Scheme (SCSS 8.20% पर — 2026 में India की highest risk-free rate) के साथ non-cumulative FDs particularly benefit करती हैं।

How to Use the Tool (Step by Step)

1
Deposit Amount Enter करें
Fixed deposit principal amount rupees में टाइप करें।
2
Interest Rate Enter करें
आपके bank द्वारा offer की गई annual FD interest rate enter करें।
3
Tenure Select करें
FD duration years और months में choose करें।
4
Compounding Frequency Choose करें
Quarterly, monthly, या yearly compounding select करें।
5
Maturity Amount देखें
Maturity value, total interest earned, और effective yield देखें।

Frequently Asked Questions

₹1 लाख FD की maturity amount 7% पर 3 साल के लिए क्या होगी?+

3 साल के लिए 7% पर quarterly compounding से, ₹1 लाख FD ₹1,22,987 mature होती है। Interest earned ₹22,987 है। अगर bank simple interest use करे, तो maturity सिर्फ ₹1,21,000 होती। हमारा FD calculator quarterly compounding formula use करता है जो आपके bank द्वारा actually pay की जाने वाली exact maturity amount देता है।

India में FD interest पर TDS limit क्या है?+

Regular depositors (60 साल से कम) के लिए, TDS 10% पर deduct होती है अगर single bank से total FD interest financial year में ₹40,000 से ज़्यादा हो। Senior citizens (60+) के लिए threshold ₹50,000 है। अगर total income taxable limit से नीचे है, तो हर financial year की शुरुआत में bank को Form 15G (regular) या Form 15H (senior citizens) submit करें।

2026 में India में best FD interest rate किस bank की है?+

Large banks में, HDFC Bank और Axis Bank 2-year FDs पर लगभग 7.25–7.26% offer करते हैं, जबकि Post Office 5-year Term Deposits 7.50% earn करती हैं। Utkarsh, Unity, और Suryoday जैसे Small Finance Banks कुछ tenures के लिए 8.50–9.00% offer करते हैं, और सभी ₹5 लाख तक DICGC-insured हैं। Maximum safety के साथ decent returns के लिए, eligible investors के लिए Post Office Senior Citizen Savings Scheme 8.20% best option है।

क्या India में FD interest taxable है?+

हाँ, FD interest India में पूरी तरह taxable है — "Income from Other Sources" के रूप में applicable income tax slab rate पर — चाहे TDS deduct हुई हो या नहीं। 30% slab में हैं तो FD interest पर 30% tax देना होगा; 10% TDS सिर्फ prepayment है। Annual ITR में FD interest declare करना mandatory है। Exception: Tax-Saver FDs पर earned interest भी taxable है (सिर्फ principal investment को 80C deduction मिलती है)।

क्या FD पर loan मिल सकता है?+

हाँ — अधिकांश banks FD value का 90% तक overdraft या loan allow करते हैं, आमतौर पर FD rate से 1–2% ऊपर interest rate पर। उदाहरण: FD 7% earn करे तो 8–9% पर borrow कर सकते हैं। यह personal loan (12–18%) से सस्ता है और FD break नहीं होती (interest accruing रहती है)। Note: Tax-Saver FDs 5-year lock-in के दौरान loan collateral के रूप में use नहीं हो सकतीं।

Senior citizen FD rate क्या है और कौन qualify करता है?+

Senior citizens (60 साल और उससे ऊपर) को अधिकांश banks में regular FD rate से 0.25–0.75% additional interest मिलती है। SBI और HDFC +0.50% offer करते हैं, Axis Bank senior citizens के लिए +0.75%। ₹10 लाख FD पर 5 साल के लिए 7.50% (vs 7.00% regular) पर senior citizens लगभग ₹27,000 ज़्यादा interest earn करते हैं। Senior citizen benefit केवल individuals पर apply होती है, Hindu Undivided Families (HUFs) या companies पर नहीं।

Free — No Signup Required